Pengaruh Financial Technology, Literasi Keuangan, dan Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan dengan Inklusi Keuangan sebagai Variabel Mediasi
DOI:
https://doi.org/10.47747/snfmi.v3i1.3206Abstract
This research analyzes gender gaps and identifies the factors and issues driving the glass ceiling in the public sector in Gorontalo. The research background is based on the relatively declining Gender Inequality Index, but the persistent low level of female labor force participation, particularly in the formal sector. This study involved 46 respondents, consisting of 29 women and 17 men from 15 Regional Apparatus Organizations (OPD). The analysis used the Analytical Hierarchy Process (AHP) with decomposition, comparative judgment, and synthesis of priorities, and was processed with Expert Choice. The results show that individual factors are the main determinants in the emergence of the glass ceiling, particularly related to women's attitudes, mindsets, and personal capacities. The priority issues that emerged were gender bias and gender stereotypes, which are perceptual and socially constructed. At the individual level, gender stereotypes play a role in shaping women's self-perceptions and influencing their self-confidence. At the organizational level, work policies and procedures are still influenced by gender bias, while in the family sphere, women face a double burden due to domestic expectations. At the cultural level, patriarchal norms and stereotypes of leadership as a male domain further reinforce barriers to women's careers. These findings confirm that strategic efforts to reduce the glass ceiling in the public sector need to focus on eliminating gender biases and stereotypes that are internalized in individuals, rooted in culture, and institutionalized in organizations.
References
Achmad, G. N., Yulianti, S. D., Sharaha, M., Priandana, M. A., Khatimah, N., Hidayat, A. N., Jannatul, N. M., Handayani, Y. T., Aditya, D. F., & Dary, R. W. (2023). Pengembangan usaha mikro, kecil dan menengah dalam rangka pertumbuhan ekonomi di desa sekitar Ibu Kota Nusantara. Jurnal Riset Pembangunan, 6.
Aditya, D., & Azmansyah. (2021). Pengaruh financial knowledge, financial attitude, dan income terhadap financial behavior pada usaha mikro kecil dan menengah di Kecamatan Marpoyan Damai Pekanbaru. Jurnal Ekonomi KIAT, 32(2). https://journal.uir.ac.id/index.php/kiat
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Akhmad, K. A., & Purnomo, S. (2021). Pengaruh penetapan teknologi informasi pada usaha mikro kecil dan menengah di Kota Surakarta. Sebatik, 25(1), 234–240. https://doi.org/10.46984/sebatik.v25i1.1293
Alfitra, M. S. (2023). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan dan pengetahuan keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa jurusan akuntansi Universitas Islam Malang angkatan tahun 2019 [Undergraduate thesis, Universitas Islam Malang].
Aliyah, A. H. (2022). Peran usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Welfare Journal, 3(1). http://jurnal.unsil.ac.id/index.php/welfare
Amelia, A. (2022). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan kepribadian terhadap perilaku pengelolaan keuangan pada pelaku UMKM Kelurahan Gedong, Jakarta Timur. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, dan Entrepreneurship, 12(1), 129. https://doi.org/10.30588/jmp.v12i1.890
Andriyani, P., & Sulistyowati, A. (2021). Analisis pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan tingkat pendidikan terhadap perilaku keuangan pelaku UMKM kedai/warung makanan di Desa Bahagia Kabupaten Bekasi. Jurnal Manajemen & Bisnis Aliansi. https://www.kemenkopukm.go.id
Anisyah, E. N., Pinem, D., & Hidayati, S. (2021). Pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan financial technology terhadap perilaku keuangan pelaku UMKM di Kecamatan Sekupang. Management and Business Review, 5(2), 310–324. https://doi.org/10.21067/mbr.v5i2.6083
Anugrah, R. (2018). Pengaruh literasi keuangan dan sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan masyarakat dengan niat sebagai variabel intervening [Undergraduate thesis, UIN Alauddin Makassar].
Apriliani, P. A., & Yudiaatmaja, F. (2023). Pengaruh literasi keuangan dan financial technology terhadap inklusi keuangan mahasiswa program studi S1 Manajemen Universitas Pendidikan Ganesha. Jurnal Manajemen dan Bisnis, 5(1).
Assanniyah, M., & Setyorini, H. (2024). Pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap pengelolaan keuangan UMKM Kecamatan Tanggulangin. Dialektika: Jurnal Ekonomi dan Ilmu Sosial, 9(1), 36–49. https://doi.org/10.36636/dialektika.v9i1.3917
Austin, J. N., & MN, N. (2021). Perilaku, sikap dan pengetahuan keuangan terhadap kepuasan keuangan. Jurnal Manajerial dan Kewirausahaan, 3(1), 61–71.
Azizah, N. S. (2020). Pengaruh literasi keuangan, gaya hidup pada perilaku keuangan pada generasi milenial. Jurnal Prisma, 1(2), 92–101.
Bhegawati, D. A. S., & Novarini, N. N. A. (2023). Percepatan inklusi keuangan untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi, lebih terinklusif, dan merata di era Presidensi G20. Jurnal Akuntansi, Manajemen, Bisnis dan Teknologi (AMBITEK), 3(1), 14–31.
Cahya, A. D., Amrina, H. N., & Oktaviyani, S. (2021). Pengaruh sikap keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan pada UMKM Batik Jumputan. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, 14, 22–29.
Chrismastianto, I. A. W. (2017). Analisis SWOT implementasi teknologi finansial terhadap kualitas layanan perbankan di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 20(1). http://www.emarketer.com
Evangelista, G., Agustin, A., Putra, G. P. E., Pramesti, D. T., & Madiistriyatno, H. (2023). Strategi UMKM dalam menghadapi digitalisasi. Jurnal Oikos-Nomos, 16.
Ferdi, M., Amri, M., & Zaenal, M. (2022). Literasi dan inklusi keuangan dalam perekonomian Indonesia: Suatu aplikasi panel data. Jurnal Ekonomika dan Dinamika Sosial, 1, 51–70.
Ferinyanto, O., Qur’anisa, Z., Herawati, M., Lisvi, & Putri, M. H. (2024). Peran fintech dalam meningkatkan akses keuangan di era digital. Gemilang: Jurnal Manajemen dan Akuntansi, 4(3), 99–114. https://doi.org/10.56910/gemilang.v4i3.1573
Geriadi, M. A. D., Sawitri, N. P. Y. R., Wijaya, B. A., & Putri, I. G. A. P. T. (2023). Pengaruh literasi keuangan terhadap inklusi keuangan melalui financial technology. Jurnal Studi Manajemen dan Bisnis, 10(2), 178–187. https://doi.org/10.21107/jsmb.v10i2.23401
Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2014). Multivariate data analysis (7th ed.). Pearson Education Limited.
Haqiqi, A. F. Z., & Pertiwi, T. K. (2022). Pengaruh financial technology, literasi keuangan dan sikap keuangan terhadap perilaku keuangan generasi Z di era pandemi COVID-19 pada mahasiswa UPN “Veteran” Jawa Timur. SEIKO: Journal of Management & Business, 5(2), 2022–2355. https://doi.org/10.37531/sejaman.v5i2.2301
Haris. (2024, July 5). Kemenkopukm tingkatkan usaha mikro Gorontalo jadi UKM. https://berita.gorontaloprov.go.id/2024/07/05/kemenkopukm-tingkatkan-usaha-mikro-gorontalo-jadi-ukm/
Isam. (2021, July 27). Sebanyak 29.396 UMKM Gorontalo tumbang selama pandemi COVID-19. https://berita.gorontaloprov.go.id/2021/07/27/sebanyak-29-396-umkm-gorontalo-tumbang-selama-pandemi-covid-19/
Ismail, K., Rohmah, M., & Ayu Pratama Putri, D. (2023). Peranan UMKM dalam penguatan ekonomi Indonesia. Jurnal Neraca: Jurnal Pendidikan dan Ilmu Ekonomi Akuntansi, 7(2), 208–217. https://doi.org/10.31851/neraca.v7i2.14344
Jamali, H., Haeruddin, H., & Ahmad, I. (2023). Dampak literasi keuangan dan sikap keuangan terhadap perilaku keuangan (The impact of financial literacy and financial attitude on financial behavior). Akuntansi Bisnis & Manajemen (ABM), 30(2). https://doi.org/10.35606/jabm.v30i2.1277
Junaedi. (2023). UMKM hebat, perekonomian nasional meningkat. https://djpb.kemenkeu.go.id/portal/id/berita/lainnya/opini/4133-umkm-hebat,-perekonomian-nasional-meningkat.html
Kiswandi, F. R. P., Setiawan, M. C., & Ghifari, A. M. (2023). Peran UMKM terhadap pertumbuhan perekonomian Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Manajemen, 1(4), 154–162. https://doi.org/10.61722/jiem.v1i4.328
Kusuma, H., & Asmoro, W. K. (2020). Perkembangan financial technology (fintech) berdasarkan perspektif ekonomi Islam. Journal of Islamic Economic Development, 4.
Kusumaningtyas, I., Hakim, L., & Harti, H. (2022). Pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap perilaku investasi guru ekonomi SMA/MA Kota Surabaya. Jurnal Ekonomi Pendidikan dan Kewirausahaan, 10(2), 141–154. https://doi.org/10.26740/jepk.v10n2.p141-154
Layuksugi, A. A., Riyadi, S., & Nurdin, M. (2024). Pengaruh financial technology payment dan literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa Universitas Toraja (studi empiris pada mahasiswa manajemen). Jurnal Publish of Management, 2(1).
Lestari, L., Setiawati, R., & Utama, A. N. B. (2024). Pengaruh financial technology, literasi keuangan dan financial self-efficacy terhadap pengelolaan keuangan UMK kuliner di Kota Jambi. Ekonomis: Journal of Economics and Business, 8(2), 1584–1595. https://doi.org/10.33087/ekonomis.v8i2.2039
Lubis, T. A. (2016). Manajemen investasi dan perilaku keuangan (A. Fahmi, Ed.). Salim Media Indonesia.
Maharani, V. S., & Candra, Y. T. A. (2024). Pengaruh literasi keuangan, financial technology, dan gaya hidup terhadap perilaku keuangan guru TK (studi kasus pada IGTK Aisyiyah Busnatul Athfal Kapanewon Tempel). Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, dan Akuntansi), 8(3).
Mellinia, S. P., Budiarti, L., & Ulfah, P. (2023). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan perilaku pengelolaan keuangan terhadap kinerja UMKM. Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan, 11(3), 549–568. https://doi.org/10.17509/jrak.v11i3.52018
Muchlis, R. (2018). Analisis SWOT financial technology (fintech) pembiayaan perbankan syariah di Indonesia (studi kasus 4 bank syariah di Kota Medan). Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 3(2), 335–357.
Muli, T. F. F., Amri, & Jalaluddin. (2023). Faktor-faktor yang memengaruhi kontribusi UMKM dalam PDB Indonesia. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Pembangunan (JIM EKP), 8(3).
Mustika, Yusuf, N., & Taruh, V. (2022). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan dan kemampuan akademik terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Gorontalo. Jurnal Mahasiswa Akuntansi, 1(1), 82–96.
Narastri, M., & Kafabih, A. (2020). Financial technology (fintech) di Indonesia ditinjau dari perspektif Islam. Indonesian Interdisciplinary Journal of Sharia Economics (IIJSE), 2(2), 155–170.
Ningsih, D. R. (2020). Peran financial technology (fintech) dalam membantu perkembangan wirausaha UMKM. [Unpublished manuscript].
Nizar, M. A. (2017). Financial technology (fintech): Its concept and implementation in Indonesia. Munich Personal RePEc Archive (MPRA). https://mpra.ub.uni-muenchen.de
Nopiyani, P. E., & Indiani, P. R. (2023). Pengaruh sikap keuangan, perilaku keuangan dan literasi keuangan terhadap kinerja keuangan UMKM pada Pemdes Ambengan. Jurnal Akuntansi Kompetif, 6.
Pratama, D. Y., Kusumawardhani, R., & Maulida, A. (2024). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan dan gaya hidup pada perilaku keuangan generasi milenial. Jurnal Pendidikan Ekonomi dan Kewirausahaan, 8(1), 126–132. https://doi.org/10.29408/jpek.v8i1.24223
Pratiwi, I. G. A. M. A. M. A., & Budhi, M. K. S. (2021). Literasi keuangan dalam hubungannya dengan keberlangsungan UMKM dan kesejahteraan masyarakat di Kabupaten Gianyar. Jurnal Riset Akuntansi, Manajemen, dan Bisnis (JRAMB), 7(1), 2460–1233.
Putri, A. W., & Binawati, E. (2022). Pengaruh pengetahuan keuangan, sikap keuangan, manajemen keuangan, dan kepribadian wirausaha terhadap kinerja UMKM di Kelurahan Catur Tunggal. Kajian Ekonomi dan Bisnis, 17(2), 199–213. https://doi.org/10.51277/keb.v17i2.135
Putri, C. P. (2022). Analisis pengaruh literasi keuangan dan perilaku keuangan terhadap kinerja UMKM di Kota Padang. Jurnal Akuntansi dan Ekonomi, 12(1), 88–98. https://doi.org/10.21009/jurnalakuntansi.v12i1.2311
Putri, D. K., & Lestari, M. I. (2024). Pengaruh literasi keuangan, financial technology, dan sikap keuangan terhadap perilaku keuangan pelaku UMKM Kota Kediri. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Terapan, 2(1), 67–78.
Putri, E. Y., & Rahmawati, S. (2023). Literasi keuangan dan peran financial technology dalam mendorong keberlangsungan UMKM. Jurnal Manajemen dan Bisnis Nusantara, 9(2), 145–158. https://doi.org/10.55678/jmbn.v9i2.482
Putri, L. N., & Susanti, N. (2023). Peran literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap kinerja UMKM di masa pandemi COVID-19. Jurnal Ekonomi dan Kewirausahaan, 10(2), 210–225.
Rahma, A., & Hidayati, N. (2022). Pengaruh financial technology dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Jurnal Akuntansi dan Ekonomi, 14(1), 33–42. https://doi.org/10.21009/jurnalakuntansi.v14i1.3214
Rahayu, I. N., & Wibowo, H. (2023). Dampak digitalisasi dan literasi keuangan terhadap pertumbuhan UMKM di Indonesia. Jurnal Inovasi Ekonomi dan Bisnis, 6(3), 241–253.
Ramdani, D., & Fitriana, S. (2023). Pengaruh financial technology terhadap inklusi keuangan di Indonesia: Analisis data panel 2016–2021. Jurnal Ekonomi dan Keuangan Modern, 2(4), 98–112.
Rani, M., & Siregar, E. (2024). Peran literasi keuangan dalam memperkuat keberlanjutan UMKM di era digital. Jurnal Ilmu Manajemen Terapan, 3(1), 45–59. https://doi.org/10.21067/jimt.v3i1.1023
Rosdiana, N., & Jamilah, S. (2023). Analisis pengaruh inklusi keuangan dan financial technology terhadap kinerja keuangan UMKM. Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Keuangan, 15(2), 200–215.
Rosyida, F. (2021). Financial technology dan inklusi keuangan: Tantangan dan peluang bagi UMKM. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 5(1), 33–42.
Sari, D. M., & Handayani, P. (2022). Peran literasi keuangan dan financial technology terhadap inklusi keuangan di Indonesia. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 26(2), 235–247. https://doi.org/10.26905/jkdp.v26i2.3178
Sari, L. F., & Putra, R. (2024). Pengaruh sikap keuangan, literasi keuangan, dan penggunaan fintech terhadap perilaku pengelolaan keuangan UMKM. Jurnal Ekonomi dan Manajemen Terapan, 6(1), 88–100.
Sasongko, R. A., & Yusuf, M. (2023). Financial technology, inklusi keuangan, dan pertumbuhan UMKM di Indonesia. Jurnal Manajemen dan Akuntansi, 11(4), 322–335.
Setiawan, D., & Nuraini, F. (2023). Pengaruh financial technology terhadap inklusi keuangan di Indonesia: Studi empiris pada UMKM. Jurnal Inovasi Ekonomi, 8(3), 115–130.
Sihombing, R., & Marpaung, A. (2022). Analisis hubungan antara literasi keuangan dan perilaku keuangan pada pelaku UMKM sektor kuliner. Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Keuangan, 14(1), 77–91.
Siregar, F. A., & Hidayah, S. (2023). Pengaruh literasi keuangan, sikap keuangan, dan penggunaan fintech terhadap kinerja UMKM di Kota Medan. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, 10(2), 144–156. https://doi.org/10.33319/jieb.v10i2.341
Sitorus, D., & Manullang, M. (2024). Financial technology dan inklusi keuangan: Strategi penguatan ekonomi masyarakat. Jurnal Ekonomi Pembangunan dan Kebijakan Publik, 5(1), 55–67.
Sukmawati, R., & Kurnia, H. (2023). Peran literasi keuangan dan digitalisasi keuangan terhadap daya saing UMKM di era industri 4.0. Jurnal Inovasi dan Kewirausahaan, 12(3), 198–210.
Sulistyo, D. A., & Pranata, W. (2022). Dampak adopsi fintech terhadap akses permodalan UMKM di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Manajemen, 9(4), 221–234. https://doi.org/10.21009/jem.v9i4.246
Suryani, T., & Hartono, P. (2023). Financial technology dan perilaku keuangan masyarakat urban di Indonesia. Jurnal Riset Ekonomi dan Bisnis, 17(1), 99–111.
Syahrial, A., & Rahmat, I. (2022). Analisis literasi keuangan dan penggunaan financial technology terhadap inklusi keuangan pada UMKM di Jakarta. Jurnal Manajemen Keuangan, 8(2), 178–190.
Taufik, M., & Wulandari, E. (2023). Literasi keuangan dan perilaku keuangan pada pelaku UMKM perempuan. Jurnal Ilmu Ekonomi Terapan, 5(1), 88–102.
Triana, D., & Yusuf, R. (2024). Financial technology dan keberlanjutan UMKM: Studi pada pelaku usaha di Yogyakarta. Jurnal Bisnis Digital dan Keuangan, 4(2), 133–146.
Utami, R., & Rahayu, E. (2023). Pengaruh literasi keuangan dan sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Jurnal Ilmu Manajemen, 9(1), 55–67.
Wahyuni, D., & Lestari, R. (2023). Peran fintech dalam memperluas akses keuangan dan meningkatkan kesejahteraan UMKM. Jurnal Ekonomi dan Pembangunan, 31(3), 212–225.
Wijayanti, S., & Prasetyo, H. (2022). Pengaruh financial technology terhadap inklusi keuangan masyarakat pedesaan di Indonesia. Jurnal Riset Ekonomi dan Keuangan, 4(2), 100–112.
Yuliani, M., & Rahmadani, N. (2023). Literasi keuangan, inklusi keuangan, dan kinerja UMKM di Sumatera Barat. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 9(2), 175–188. https://doi.org/10.21009/jebi.v9i2.334
Yusup, D., & Handayani, R. (2024). Analisis pengaruh financial technology dan literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan UMKM sektor perdagangan. Jurnal Ekonomi dan Manajemen, 11(1), 90–103.
Zahra, N., & Hasan, M. (2023). Inklusi keuangan digital dan kinerja UMKM: Studi empiris di Indonesia. Jurnal Keuangan dan Akuntansi, 15(3), 145–160. https://doi.org/10.21009/jka.v15i3.428.
